CFE ou assurance au 1er euro en Thaïlande : comment bien choisir ?

La Sécurité sociale française ne vous couvre pas en Thaïlande

C'est la première chose à savoir, et pourtant beaucoup de Français l'ignorent : dès que vous résidez en Thaïlande, votre Sécurité sociale française cesse de vous couvrir. Il n'existe aucune convention bilatérale de sécurité sociale entre la France et la Thaïlande.

Concrètement, si vous êtes hospitalisé à Bangkok ou Chiang Mai, la Sécurité sociale française ne remboursera rien. Vous êtes entièrement responsable de vos frais médicaux, qui peuvent s'élever à plusieurs dizaines de milliers d'euros dans un hôpital privé thaïlandais.

Il est donc impératif de souscrire une couverture santé adaptée. Deux grandes options s'offrent à vous : la CFE et l'assurance au 1er euro.

La CFE : rester dans le giron français

Qu'est-ce que la CFE ?

La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) est un organisme de sécurité sociale qui permet aux Français expatriés de conserver une couverture santé similaire à celle de la Sécurité sociale. Créée en 1984, elle compte aujourd'hui plus de 200 000 adhérents dans le monde.

Comment fonctionne la CFE ?

La CFE rembourse vos frais de santé sur la base des tarifs de la Sécurité sociale française, et non sur la base des frais réels engagés. Cela signifie que :

• Une consultation chez un médecin généraliste sera remboursée sur la base du tarif conventionné français (environ 26,50 euros), même si vous payez 1 500 bahts (environ 40 euros) en Thaïlande.
• Une hospitalisation sera remboursée sur la base des forfaits hospitaliers français, souvent très inférieurs aux tarifs pratiqués dans les hôpitaux privés thaïlandais.

Combien coûte la CFE ?

Les cotisations dépendent de votre âge, de votre situation et de la couverture choisie. Pour un retraité de plus de 60 ans, comptez entre 200 et 500 euros par trimestre pour la couverture maladie-maternité.

Les avantages de la CFE

• Continuité des droits : vos trimestres CFE comptent pour la retraite française et vous conservez vos droits à la Sécurité sociale en cas de retour en France.
• Pas de questionnaire médical : l'adhésion est ouverte à tous les Français, quel que soit leur état de santé.
• Pas de délai de carence si vous adhérez dans les trois mois suivant votre expatriation.

Les limites de la CFE

• Remboursements sur la base française : les tarifs de remboursement sont souvent inférieurs aux coûts réels en Thaïlande, surtout dans le privé.
• Nécessité d'une complémentaire : pour une couverture complète, il faut ajouter une mutuelle complémentaire, ce qui augmente le coût total.

L'assurance au 1er euro : une couverture sur mesure

Qu'est-ce que l'assurance au 1er euro ?

L'assurance au 1er euro est un contrat d'assurance privé qui prend en charge vos frais de santé dès le premier euro dépensé, sans passer par la Sécurité sociale. Elle est proposée par des assureurs spécialisés dans l'expatriation (Henner, April International, Allianz Care, Cigna, etc.).

Comment fonctionne-t-elle ?

Contrairement à la CFE, l'assurance au 1er euro rembourse sur la base des frais réels, dans la limite des plafonds du contrat. Vous choisissez votre niveau de couverture (hospitalisation seule, soins courants, dentaire, optique, etc.) et les franchises éventuelles.

Combien coûte-t-elle ?

Le coût varie considérablement selon l'âge, l'état de santé et le niveau de couverture choisi. Pour un retraité de 65 ans en bonne santé, comptez entre 150 et 400 euros par mois pour une couverture complète.

Les avantages du 1er euro

• Remboursement sur frais réels : pas de décalage entre ce que vous payez et ce que vous êtes remboursé.
• Couverture mondiale : la plupart des contrats couvrent les soins dans le monde entier.
• Flexibilité : vous choisissez exactement ce dont vous avez besoin.
• Réseau de soins : certains assureurs ont des accords avec les hôpitaux thaïlandais pour le tiers-payant.

Les limites du 1er euro

• Questionnaire médical : l'adhésion est soumise à un questionnaire de santé. Les pathologies préexistantes peuvent être exclues ou entraîner des surprimes.
• Pas de continuité avec la Sécurité sociale : les cotisations ne génèrent pas de droits à la retraite française.
• Augmentation avec l'âge : les primes augmentent significativement après 60 ans et surtout après 70 ans.

Comment choisir entre la CFE et l'assurance au 1er euro ?

Quelle assurance est obligatoire pour le visa O-A ?

Si vous détenez un visa Non-Immigrant O-A (visa retraite), la Thaïlande impose depuis 2019 une assurance santé obligatoire avec des garanties minimales :

• 40 000 THB (environ 1 050 euros) de couverture ambulatoire
• 400 000 THB (environ 10 500 euros) de couverture hospitalisation

Cette assurance doit être souscrite auprès d'un assureur agréé par l'Office of Insurance Commission (OIC) thaïlandais. La liste des assureurs agréés est disponible sur le site de l'OIC.

Attention : cette assurance minimale est très insuffisante pour couvrir des frais médicaux importants. Une hospitalisation de quelques jours dans un hôpital privé comme Bumrungrad peut facilement dépasser 400 000 THB. Elle ne doit être considérée que comme le minimum légal, pas comme une protection adéquate.

Le système de santé thaïlandais : ce qu'il faut savoir

Un système centré sur l'hôpital

En Thaïlande, il n'existe pas de réseau de médecins de ville comparable à la France. Les soins, y compris les consultations de routine, se font principalement à l'hôpital. Chaque hôpital dispose de services de consultation externe (OPD) où vous pouvez voir un médecin sans rendez-vous.

Public vs privé

• Les hôpitaux publics offrent des soins de qualité à des tarifs très bas, mais les temps d'attente peuvent être longs et le personnel ne parle pas toujours anglais ou français.
• Les hôpitaux privés (Bumrungrad, Bangkok Hospital, Samitivej, etc.) offrent un service haut de gamme comparable aux meilleurs établissements occidentaux, avec du personnel multilingue. Les tarifs sont en revanche nettement plus élevés.

En cas d'urgence

Le numéro d'urgence en Thaïlande est le 1669. Les ambulances du système public sont gratuites mais le temps d'intervention peut être long, surtout en dehors de Bangkok. Dans les grandes villes, les hôpitaux privés disposent de leurs propres services d'ambulance, plus rapides mais payants.

Votre conjoint thaïlandais peut-il bénéficier de la CFE ?

Non. La CFE est réservée aux personnes de nationalité française. Un conjoint thaïlandais ne peut pas y adhérer, même s'il est marié à un Français.

En revanche, de nombreuses assurances au 1er euro permettent de couvrir le conjoint, quelle que soit sa nationalité, moyennant une cotisation supplémentaire.

Nos recommandations par profil

Retraité en bonne santé, sans pathologie chronique

L'assurance au 1er euro est souvent le meilleur choix. Elle offre une meilleure couverture des frais réels en Thaïlande et la flexibilité de choisir un contrat adapté à vos besoins. Comparez plusieurs devis avant de vous engager.

Retraité avec pathologie chronique (diabète, problème cardiaque, etc.)

La CFE est généralement préférable. L'absence de questionnaire médical et la couverture des pathologies préexistantes sont des avantages décisifs. Complétez avec une mutuelle pour améliorer les remboursements.

Le cumul CFE + complémentaire

Pour une protection optimale, certains retraités choisissent la CFE complétée par une mutuelle complémentaire expatrié. Ce montage offre la sécurité de la continuité des droits français avec un niveau de remboursement proche des frais réels. C'est la solution la plus complète, mais aussi la plus coûteuse.

Questions fréquentes

Puis-je adhérer à la CFE à tout moment ?

Oui, mais si vous n'adhérez pas dans les trois mois suivant votre expatriation, un délai de carence de six mois s'applique. Il est donc préférable d'anticiper.

L'assurance obligatoire pour le visa O-A suffit-elle ?

Non, absolument pas. Les plafonds de 40 000 et 400 000 THB sont très insuffisants face aux coûts réels d'une hospitalisation sérieuse en Thaïlande. Cette assurance ne doit être considérée que comme le minimum légal.

Que se passe-t-il si je rentre en France définitivement ?

Avec la CFE, vous retrouvez immédiatement vos droits à la Sécurité sociale. Avec une assurance au 1er euro, vous devrez vous réinscrire à la Sécurité sociale, avec un délai de carence possible de trois mois.

Les soins dentaires et l'optique sont-ils couverts ?

Cela dépend du contrat. La CFE seule ne couvre que très partiellement le dentaire et l'optique (sur la base des tarifs français, très bas). Les assurances au 1er euro proposent généralement des options dentaire et optique avec des plafonds annuels.

Comment choisir entre les différents assureurs au 1er euro ?

Comparez les garanties (plafonds d'hospitalisation, franchises, exclusions), le réseau de soins en Thaïlande, les avis d'autres expatriés et bien sûr les tarifs. Nous pouvons vous orienter vers des courtiers spécialisés qui connaissent bien le marché thaïlandais.