Assurance scooter et moto en Thaïlande : obligatoire, volontaire et pièges

La Thaïlande, premier pays au monde pour les accidents de moto

La Thaïlande detient le triste record du taux de mortalite routiere le plus eleve d'Asie du Sud-Est, et les deux-roues representent pres de 75% des victimes. Avec environ 20 000 morts par an sur les routes, dont la grande majorite en moto ou scooter, la question de l'assurance n'est pas un luxe : c'est une necessite vitale.

Pour un etranger, la situation est encore plus critique. Sans connaissance precise du systeme d'assurance thailandais, sans permis moto valide et parfois sans casque, beaucoup de Francais roulent avec une couverture proche de zero. En cas d'accident grave, les consequences financieres peuvent etre catastrophiques : une hospitalisation avec chirurgie dans un hopital prive depasse facilement 500 000 THB (13 000 EUR), entierement a votre charge si vous n'etes pas correctement assure.

Ce guide detaille les deux niveaux d'assurance moto en Thailande, les pieges a eviter et les demarches concretes pour rouler protege.

L'assurance obligatoire พ.ร.บ. (Por Ror Bor)

Qu'est-ce que le พ.ร.บ. ?

Le พ.ร.บ. (prononce Por Ror Bor, abreviation de พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ) est l'assurance responsabilite civile obligatoire pour tout vehicule motorise en Thailande. C'est l'equivalent du minimum legal d'assurance auto en France.

Cette assurance est regie par la loi sur la protection des victimes d'accidents de vehicules a moteur de 1992, amendee en 2007. Elle est obligatoire pour l'immatriculation et le renouvellement de la taxe de circulation annuelle.

Que couvre le พ.ร.บ. ?

Les plafonds de l'assurance obligatoire sont fixes par la loi et identiques quel que soit l'assureur :

En clair : si vous avez un accident de scooter et etes hospitalise, l'assurance obligatoire couvrira au maximum 80 000 THB (environ 2 100 EUR) de frais medicaux. C'est le cout d'une journee dans un hopital prive a Bangkok avec quelques examens d'imagerie.

Combien coute le พ.ร.บ. ?

Le พ.ร.บ. se souscrit chez n'importe quel assureur agree ou directement au bureau du Department of Land Transport (DLT) lors du renouvellement de la taxe de circulation.

Comment utiliser le พ.ร.บ. en cas d'accident ?

1. Rendez-vous a l'hopital le plus proche (les urgences ne refusent pas les patients en Thailande)
2. Presentez la carte พ.ร.บ. (vignette ou document fourni avec l'assurance) a l'hopital
3. L'hopital facture directement l'assureur dans la limite des plafonds
4. Au-dela des plafonds, les frais sont a votre charge
5. En cas de deces ou d'invalidite, les ayants droit doivent deposer une demande aupres de l'assureur avec le rapport de police

Point critique : le plafond de 30 000 THB sans determination de faute signifie que l'hopital peut commencer les soins immediatement sans attendre le rapport de police, mais uniquement dans cette limite. Au-dela, il faut que la responsabilite soit etablie.

Les assurances volontaires : 1ere, 2eme, 3eme classe

L'assurance obligatoire etant notoirement insuffisante, la Thailande a developpe un systeme d'assurances volontaires (ประกันภัยภาคสมัครใจ) a plusieurs niveaux. Voici le detail de chaque classe.

Tableau comparatif des classes d'assurance

Quelle classe choisir ?

1ere classe : le choix recommande si vous possedez votre vehicule, surtout s'il est recent. C'est la seule classe qui couvre les dommages a votre propre vehicule, y compris en cas d'accident responsable. Pour un scooter Honda PCX 160 neuf (environ 90 000 THB), la prime annuelle en 1ere classe represente moins de 15% de la valeur du vehicule.

2eme classe : un compromis interessant si votre vehicule a de la valeur (protection contre le vol) mais que vous etes pret a assumer les reparations en cas d'accident. Le gain de prix par rapport a la 1ere classe est modere.

3eme classe+ (souvent appelee "2+ classe") : le meilleur rapport qualite-prix pour la majorite des motards. La couverture en responsabilite civile est correcte et les frais medicaux du conducteur sont inclus. C'est le minimum raisonnable pour un etranger.

3eme classe : l'assurance la plus basique. Elle ne couvre que les dommages causes aux tiers. Aucune couverture pour vos propres frais medicaux ou les dommages a votre vehicule. Deconseille.

Quels assureurs choisir pour sa moto en Thailande ?

Tous les assureurs ne se valent pas en termes de traitement des sinistres, de reseau de garages agrees et de rapidite de remboursement. Voici les principaux acteurs du marche moto.

Viriyah Insurance (วิริยะประกันภัย)

Le numero 1 de l'assurance auto/moto en Thailande par le volume de primes. Viriyah possede le plus grand reseau de garages agrees du pays (plus de 10 000 points de service). Ses avantages :

• Traitement des sinistres relativement rapide
• Reseau de garages et hopitaux partenaires tres etendu
• Application mobile pour la declaration de sinistre
• Tarifs competitifs grace au volume

Bangkok Insurance (กรุงเทพประกันภัย)

Un des assureurs les plus anciens et les plus fiables de Thailande. Bangkok Insurance est cote en bourse et dispose d'une solide reputation. Il est souvent recommande par les courtiers pour :

• La qualite du service client
• La fiabilite des remboursements
• Un bon equilibre prix/couverture
• Un service en anglais accessible

Dhipaya Insurance (ทิพยประกันภัย)

Assureur semi-public (rattache au Tresor thailandais), Dhipaya est repute pour sa stabilite financiere et son serieux dans le traitement des dossiers. Particulierement recommande pour :

• Les vehicules de valeur (1ere classe)
• Les dossiers impliquant des etrangers
• La fiabilite des paiements d'indemnites

Autres assureurs notables

• Thai Sri Insurance : bons tarifs, reseau correct
• Muang Thai Insurance : filiale d'un grand groupe financier, fiable
• Allianz Ayudhya : filiale du groupe Allianz, familier pour les Europeens

Le lien critique entre permis et assurance

C'est le point que trop d'etrangers ignorent et qui conduit a des drames financiers : sans permis moto valide, votre assurance volontaire peut refuser toute indemnisation.

Pourquoi le permis est-il si important ?

En droit thailandais, la conduite sans permis est une infraction. L'article 7 de la loi sur l'assurance obligatoire et les conditions generales des assurances volontaires stipulent que l'assureur peut refuser ou reduire l'indemnisation si le conducteur n'a pas le permis correspondant au vehicule.

Quels permis sont valides ?

Le piege classique : un Francais avec un permis B loue un scooter 125 cm3. En France, le permis B permet de conduire un 125 cm3 avec une formation de 7 heures. En Thailande, cette equivalence n'existe pas. Il faut un permis moto specifique (A ou permis thailandais moto).

Si vous prevoyez de conduire un deux-roues, obtenez un permis moto thailandais avant tout. La procedure est rapide (une journee) et le cout negligeable (205 THB).

Que se passe-t-il sans permis en cas d'accident ?

• Assurance obligatoire พ.ร.บ. : verse les indemnites de base (30 000 THB sans faute, jusqu'a 80 000 THB avec faute determinee), meme sans permis. C'est une assurance de protection des victimes, pas du conducteur.
• Assurance volontaire : peut refuser totalement la prise en charge. L'absence de permis est un motif contractuel de dechéance de garantie. Vous perdez la couverture pour laquelle vous payez.
• Assurance carte bancaire : refus quasi-systematique. L'absence de permis adapte au vehicule est une exclusion standard. Consultez notre guide sur l'assurance carte bancaire en Thailande.
• Assurance sante internationale : variable selon les contrats. Certaines assurances au 1er euro excluent les accidents de vehicule sans permis, d'autres les couvrent au titre des frais medicaux generaux.

Que verifier si vous louez un scooter ?

La location de scooter est omnipresente en Thailande, de Bangkok aux iles. Mais les contrats de location sont souvent flous et les couvertures minimales. Voici la checklist indispensable avant de prendre les cles.

Checklist avant de louer

• Demandez quelle assurance est incluse : dans 90% des cas, seul le พ.ร.บ. est inclus (80 000 THB de frais medicaux, rien pour votre vehicule)
• Verifiez si une assurance volontaire est disponible : certains loueurs haut de gamme proposent une assurance 1ere ou 3eme classe+ en option. Rare mais cela existe.
• Lisez le contrat de location : cherchez les clauses de responsabilite en cas de dommage au vehicule. Beaucoup de loueurs vous facturent les reparations au prix fort, sans franchise.
• Photographiez le vehicule sous tous les angles avant de partir, en presence du loueur. Documentez chaque rayure, bosse et defaut. Envoyez-vous les photos par email pour horodatage.
• Ne laissez jamais votre passeport en caution. Le passeport est votre propriete et aucune loi ne vous oblige a le remettre. Proposez une copie ou un depot d'argent.
• Verifiez l'etat du vehicule : freins, pneus, feux, klaxon, retroviseurs. Un vehicule mal entretenu augmente le risque d'accident.
• Portez toujours un casque : c'est obligatoire en Thailande et c'est une condition de couverture par votre assurance. Si le casque fourni est de mauvaise qualite, achetez-en un correct (a partir de 500 THB pour un casque homologue).
• Ayez votre permis moto sur vous : pas une photocopie, l'original. La police thailandaise effectue des controles frequents, surtout dans les zones touristiques.

Le piege du depot de garantie

De nombreux loueurs demandent un depot de 2 000 a 5 000 THB. En cas de dommage, meme mineur (rayure, retro casse), ils retiennent la totalite du depot et demandent parfois un supplement. Quelques precautions :

• Negociez le montant du depot avant de signer
• Faites inscrire sur le contrat l'etat initial du vehicule
• Demandez une facture detaillee en cas de retenue sur le depot
• En cas de litige, la police touristique (numero 1155) peut intervenir

Comment souscrire une assurance moto en Thailande ?

Si vous possedez votre vehicule

1. Rendez-vous chez un courtier en assurance (นายหน้าประกันภัย) ou directement chez un assureur. Les courtiers sont presents dans toutes les villes et parlent parfois anglais.
2. Apportez les documents : carte grise (สมุดทะเบียน), permis de conduire, passeport
3. Choisissez votre niveau de couverture (1ere, 2eme, 3eme classe+ ou 3eme classe)
4. Payez la prime : le paiement peut se faire en especes, par virement ou par carte bancaire
5. Recevez votre police : un document papier et une vignette a apposer sur le vehicule

Le renouvellement du พ.ร.บ. se fait en meme temps que la taxe de circulation annuelle au DLT.

Si vous achetez un vehicule d'occasion

Verifiez que le พ.ร.บ. et l'assurance volontaire (si elle existe) sont transferables au nouveau proprietaire. Dans la plupart des cas :

• Le พ.ร.บ. est lie au vehicule et reste valide
• L'assurance volontaire doit etre transferee ou resouscrite au nom du nouveau proprietaire

Assurance scooter et assurance sante : quelle articulation ?

Il est essentiel de comprendre que l'assurance vehicule et l'assurance sante jouent des roles differents et complementaires.

La combinaison ideale pour un motard en Thailande : assurance volontaire 1ere ou 3eme classe+ sur le vehicule + assurance sante internationale ou locale pour les frais medicaux importants. L'assurance vehicule couvre les dommages materiels et la responsabilite civile, l'assurance sante prend le relais pour les frais medicaux qui depassent les plafonds du contrat vehicule.

Les accidents de la route en Thailande : la procedure

En cas d'accident, meme mineur, voici la marche a suivre pour preserver vos droits a indemnisation.

Accident sans blessure

1. Ne deplacez pas les vehicules avant l'arrivee de la police ou du constat mutuel
2. Photographiez la scene : position des vehicules, degats, plaques d'immatriculation, marques au sol
3. Appelez votre assureur : la plupart des assureurs ont un service sinistre 24h/24
4. Attendez l'expert : l'assureur envoie un inspecteur sur place (Viriyah est generalement le plus rapide)
5. Obtenez le rapport de police si necessaire (obligatoire pour les reclamations au-dela de 30 000 THB)

Accident avec blessures

1. Priorite absolue aux soins : appelez le 1669 ou rendez-vous aux urgences
2. Rapport de police obligatoire : la police doit constater l'accident. Si vous etes hospitalise, un proche ou votre assureur peut gerer les demarches
3. Contactez votre assurance sante dans les 48 heures
4. Conservez tous les documents medicaux en anglais si possible
5. En cas d'accident grave impliquant un etranger, contactez le consulat de France a Bangkok ou Chiang Mai

Pour un guide complet sur les demarches en cas d'accident, consultez notre article sur les accidents de la route en Thailande.

Questions frequentes

L'assurance moto couvre-t-elle le passager ?

Oui. L'assurance obligatoire พ.ร.บ. couvre le conducteur et le passager, chacun dans la limite des plafonds. L'assurance volontaire couvre egalement les tiers (passager inclus) pour la responsabilite civile. En revanche, les frais medicaux du conducteur ne sont couverts qu'a partir de la 3eme classe+.

Peut-on assurer un vehicule immatricule au nom d'un Thai ?

Oui. L'assurance est liee au vehicule, pas au conducteur. Si un ami thai est proprietaire du vehicule et que vous le conduisez, l'assurance s'applique. Mais verifiez que le contrat ne limite pas les conducteurs autorises et que vous avez un permis valide.

Que se passe-t-il si le loueur n'a pas d'assurance ?

Malheureusement, certains petits loueurs n'ont meme pas le พ.ร.บ. a jour. Dans ce cas, vous roulez sans aucune couverture. Demandez toujours a voir la vignette d'assurance (autocollant sur le vehicule) et verifiez sa date de validite. Si le loueur ne peut pas prouver que le vehicule est assure, allez ailleurs.

L'assurance couvre-t-elle un accident sous la pluie ou de nuit ?

Oui, les conditions meteorologiques ou l'heure ne sont pas des motifs d'exclusion. En revanche, la conduite en etat d'ivresse (taux superieur a 0,5 g/L) reste un motif de refus d'indemnisation quel que soit le contexte.

Comment declarer un sinistre si je ne parle pas thai ?

Les grands assureurs (Viriyah, Bangkok Insurance, Dhipaya) disposent de lignes telephoniques avec des operateurs anglophones. Pour les echanges avec la police locale, l'application Google Translate en mode conversation peut depanner. Dans les zones touristiques, la police touristique (numero 1155) dispose d'interpretes et peut faciliter les demarches.